ניכיון צ'קים בבנק

• האם ניכיון צ'קים בבנק משתלם?

• איך זה עובד? כמה משלמים? ממה צריך להיזהר?

• רוצה להפוך צ'ק דחוי לכסף מזומן? (בריבית נוחה במיוחד)

ניכיון צ'קים הינו אפיק אשראי נפוץ ופופולארי ביותר במגזר העסקי בישראל.
בעלי עסקים רבים טועים לחשוב כי ניתן לנכות צ'קים רק בבנק. אלא שבפועל, התנאים בבנקים רעים מאד ללקוח וגופים פרטיים מציעים תנאים הרבה יותר טובים.


ניכיון צ'קים בבנק? תחשבו פעמיים (לא משתלם ובעייתי)

כל בעל עסק שנוהג לקבל מלקוחותיו צ'קים דחויים שמע כבר על האפשרות של ניכיון צ'קים.
ואיפה מנכים צ'קים? בבנק כמובן. אז זהו – שלא!

בפועל, לאור התנאים והמגבלות השונים שהבנקים נוהגים להציב לבתי עסק, במקרים רבים האופציה של ניכיון צ'קים בבנק הינה בעייתית ולא בהכרח משתלמת.


בין התנאים והמגבלות שהבנקים אוהבים להטיל על בעלי עסקים וחברות:

לא ניתן לנכות כל צ'ק

הגבלות על סוגי הצ'קים שניתן לנכות – בנקים מוכנים לנכות אך ורק צ'קים סחירים, כלומר צ'קים שניתן להסב אותם לטובת הבנק. בדרך זו הבנק רוכש בעלות בצ'ק לפי דיני השטרות ונחשב ל"אוחז כשורה" בצ'ק. מה הבעיה בכך? למעשה נמנעת האפשרות לנכות צ'קים למוטב בלבד, הנפוצים מאד בקרב לקוחות פרטיים.

בדיקות קפדניות (ומתישות) של הסניף

רוב הבנקים דורשים מבעל העסק להודיע למי שרשם את הצ'ק על הניכיון ולבקש את הסכמתו לניכיון עצמו ולמסירת מידע על התנהלות חשבון הבנק שלו. כל זאת על מנת לוודא את יכולת הפירעון של מושך הצ'ק ולהבטיח את הבנק מפני הסיכון שלא יוכל לפרוע את הצ'ק.

איך מבצעים בדיקות שכאלו? כדי שיוכלו לבצע בדיקות אלו, הבנקים נוהגים לנכות רק צ'קים שנמשכו על חשבונות שמשויכים אליהם (לקוחות הבנק), למעט מקרים חריגים. כך למשל, בנק לאומי יעדיף לרכוש מבעלי עסקים אך ורק צ'קים שנמשכו על חשבון בבנק לאומי וכו'.

עמלות

בבנק משלמים עמלה על כל פעולה פשוטה, כולל על ניכיון צ'ק. כאשר מבצעים ניכיון צ'קים באמצעות הבנק, יש עמלה לא מבוטלת הנקבעת לפי סכום הצ'ק ורמת הסיכון שלו.

והכי גרוע – שיעבוד רוב הסכום!

כעת הגענו אל החלק הבעייתי ביותר בכל הסיפור. לא מספיק שעושים לך את המוות עד שמסכימים לנכות את הצ'ק, וגובים עמלות בדרך, רוב הסכום של הצ'ק ישועבד לבנק. גובה השיעבוד הנפוץ הינו 30%-50% מסכום הצ'ק. כלומר אם הגעת עם צ'ק על סך 50,000 ש"ח, תוכל להשתמש רק במחצית הסכום במקום בסכום המלא. עיקרון זה הופך את הפעולה להרבה פחות אטרקטיבית עבור בעל העסק שמעוניין להפוך את הצ'ק לכסף מזומן.


ניכיון צ'קים – מה זה ולמי זה מיועד?

ניכיון צ'קים עשוי להישמע לאדם הסביר כמו פעולה מפוקפקת או בלתי חוקית (הנהוגה בין השאר בשוק האפור). עם זאת, בפועל מדובר בשירות לגיטימי ופופולרי בקרב בעלי עסקים קטנים וגדולים -
המבוצע תחת פיקוח הדוק של משרד האוצר ובנק ישראל.

ניכיון צ'קים הוא שירות שמיועד בעיקר לבעלי עסקים אשר מעוניינים לשפר את תזרים המזומנים שלהם ולקבל כסף מזומן ישירות לחשבון הבנק שלהם. המשמעות של ניכיון צ'קים היא העברה של צ'קים דחויים לבנק או לגוף פרטי מסודר אחר – וקבלת הסכום אותו הסכום בכסף מזומן, בניכוי ריבית. כאמור, בבנק משלמים עמלה + ריבית + שיעבוד חלק גדול מהסכום. בגופים פרטיים בד"כ משלמים ריבית בלבד, בגובה 1%-3% מהסכום.

כמה עולה ניכיון צ'קים? לחץ כאן


ניכיון צ'קים בגופים פרטיים מסודרים

בנוסף לאפשרות לנכות צ'קים בבנק, קיימת גם אפשרות פחות מוכרת אך לא פחות מומלצת, והיא ניכיון צ'קים בחברות מימון או גופים פרטיים חיצוניים. גם אם הדבר מעלה תחילה אסוציאציות לשוק האפור, חשוב לזכור שאפשרות זו לגיטימית בהחלט ומוסדרת בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות משנת 1993.

כאמור, ניכיון צ'קים בבנקים הוא לאו דווקא האלטרנטיבה הכי טובה לבתי עסק בבואם לבחור היכן לנכות את הצ'קים שהם מקבלים מלקוחותיהם. כאשר מבצעים ניכיון צ'קים בגופים פרטיים מסודרים, ניתן ליהנות מהיתרונות הבאים:

• דרישות מקלות יותר – בניגוד לבנקים, חברות פרטיות רבות מוכנות לנכות גם צ'קים שאינם סחירים, כמו צ'ק עם קרוס או עם כיתוב "למוטב בלבד". זהו יתרון משמעותי לבעלי עסקים שנוהגים לקבל צ'קים מלקוחות פרטיים. בנוסף, גופים פרטיים ינכו צ'קים שנמשכו על כל אחד מהבנקים בארץ.
   

• ריבית נמוכה (אין עמלה!) – בניגוד לבנקים שגובים עמלות קבועות וגבוהות למדי, הגופים הפרטיים גובים עמלות נמוכות יחסית, בהתאם לרמת הסיכון של כל צ'ק. במקרים רבים לא גובים שום עמלה בנוסף לריבית המוסכמת. כאמור, גובה הריבית הנהוג בשוק הפרטי הינו 1%-3%.
   

• אין שיעבוד! ברגע שמנכים צ'ק מקבלים את מלוא הסכום של הצ'ק. הרי זו כל המטרה של הפעולה הזו. מביאים צ'ק דחוי על סך 50,000 ש"ח והופכים אותו לכסף מזומן בן רגע, בניכוי הריבית.
   

• שירות אישי ויחס הוגן – היתרון הגדול של הגופים החוץ בנקאיים הוא השירות האישי, המקצועי וההוגן. בשונה מהיחס בסניף, השירות כולל ליווי צמוד של בעל העסק, ונעשה מתוך רצון אמיתי לשתף פעולה לאורך זמן.

אוקי, אני רוצה לנכות צ'ק. איך זה עובד? (לחץ כאן)